Здравствуйте, друзья. Продолжим тему страхования жизни. В прошлый раз мы рассмотрели временную страховку жизни. Сегодня поговорим о второй категории этого продукта – постоянная страховка жизни.
Из самого названия уже понятно, что эта страховка действует до наступления страхового случая, и ясно, что на 100% она будет выплачена.
Но давайте разберемся, чем она нам будет полезна и для чего она нужна, если мы никогда не воспользуемся этими деньгами, по понятным причинам. Давайте по пунктам:
1. «Последние расходы» – этот термин подразумевает расходы на похороны, которые неизбежны. В Канаде на данный момент эта сумма в приделах 10 000$. Из-за инфляции с годами это будет только дороже. Вы хотите оставить такой «подарок» вашим детям? Думаю нет.
2. Планирование наследства. По закону, если человек умирает, то все его активы за день до смерти считаются проданными по рыночной цене на тот период. Из-за этого у умершего возникает доход, на который нужно заплатить налоги. Так вот за оплату налогов и сдачу последней налоговой декларации ответственны наследники. То есть, чтобы вступить в наследство, наши дети сначала должны заплатить все налоги. Это не касается основного жилья (на сегодняшний день. Что будет в будущем никто не знает). А вот дача, второе, третье жилье, авто, ценные бумаги и другие активы попадают под налогообложение. Плюс к этому, если у умершего остались перед кем-то долги, то они должны быть уплачены. Иначе, оплата будет за счет продажи имущества. То есть, в наследство дети вступят только после того, как будут уплачены налоги и погашены долги умерших родителей. И понятно, что на это нужны деньги.
3. Передача бизнеса. Если у вас доля в бизнесе, вы владеете пакетом акций, и хотите чтобы дети продолжали ваше дело, то у них должны быть деньги на выкуп вашей доли (акций) в предприятии. Так же и партнеры по бизнесу страхуют друг друга, чтобы потом были деньги на выкуп доли умершего.
4. Инвестиции. Да, в постоянной страховке жизни есть функция инвестиций. Это долгосрочный продукт и соответственно долгосрочные инвестиции. Ваши деньги, ежемесячно оплаченные по договору, инвестируются в экономику, в различные фонды и при этом зарабатывает и страховая компания и вы. На практике, через определенное время, ваш страховой полис превращается в ценную бумагу, имеющую определенную стоимость. И с каждым годом эта стоимость растет. То есть, стоимость страхового полиса – это ваши деньги, которыми вы можете пользоваться. Это никак не уменьшает сумму страховки, а только увеличивает, и никак не влияет на условия договора.
Я перечислил основные моменты, для чего нужна постоянная страховка жизни. Это очень гибкий и многофункциональный продукт, поэтому за один раз все рассказать не получится. В следующий раз я продолжу и расскажу о таких нюансах, как избежать налогов и возврата долга, оставшегося от умершего; как воспользоваться стоимостью страхового полиса и не платить налог; нужно ли платить ежемесячно до конца своей жизни или нет; кто получит страховую выплату после смерти застрахованного и т.д. Также приведу пару примеров расчёта страховки.
Пишите, назначайте встречу, и я смогу более подробно все рассказать, применительно к вашей семье!
Ruslan Zagorulko
Financial adviser / Conseiller en sécurité financière
Cell./Mob.: (581) 777-6162
Email: [email protected]
Skype: duh-76
WEB: yourfamilyfinances.ca
